При банкротстве физического лица не списываются алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, компенсация морального вреда, задолженность по зарплате и выходным пособиям перед наёмными работниками, а также требования о возмещении убытков, причинённых умышленно или по грубой неосторожности. Отдельная категория — субсидиарная ответственность бывшего руководителя или учредителя компании и долги, возникшие в результате мошенничества. Всё остальное — потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты, поручительство, налоги, штрафы ГИБДД, долги по ЖКХ и распискам — при добросовестном поведении должника гасится вместе с завершением процедуры.
Полный перечень требований, которые переживут процедуру
Закон делит несписываемые долги на две группы. Первая — обязательства, неразрывно связанные с личностью кредитора: они сохраняются автоматически, независимо от поведения должника. Вторая — санкция за недобросовестность: суд отказывает в освобождении от долгов, если выявлено сокрытие активов, фиктивное отчуждение имущества или обман банка при получении кредита.
| Категория долга | Спишется? | Комментарий |
|---|---|---|
| Алименты | Нет | И текущие платежи, и накопленная задолженность с неустойкой |
| Вред жизни и здоровью | Нет | Включая регрессные требования страховщика |
| Моральный вред по решению суда | Нет | Сохраняется в полном объёме |
| Зарплата и выходное пособие работникам | Нет | Актуально для банкротства ИП с наёмным персоналом |
| Субсидиарная ответственность | Нет | Долг за доведение юрлица до банкротства |
| Убытки от умышленных действий | Нет | Порча имущества, хищение, кража |
| Текущие платежи | Нет | Обязательства, возникшие после принятия заявления судом |
| Кредиты, займы, микрозаймы | Да | Вместе с процентами, штрафами и пенями |
| Налоги, сборы, штрафы ГИБДД | Да | Если это не текущая задолженность |
| Долги по ЖКХ, расписки, поручительство | Да | Списываются на общих основаниях |
Текущие платежи выбиваются из логики остальных пунктов: это не «плохой» долг, просто он возник уже после того, как арбитражный суд принял заявление к производству. Коммуналка, начисленная за месяцы, пока шла процедура, останется на должнике — её придётся платить из текущего дохода.
За что суд лишает права на списание
Недобросовестность — вторая причина, по которой долги остаются. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года до подачи заявления, запрашивает выписки из Росреестра, ГИБДД, банков. Если вскроется продажа квартиры родственнику по заниженной цене за полгода до банкротства, сделку оспорят, а в освобождении от обязательств могут отказать.
Сокрытие имущества или долгов грозит штрафами или уголовной ответственностью. При этом процедура не прекращается: активы всё равно продадут, а долги при этом останутся за должником.
Типичные основания для отказа: предоставление банку справки о несуществующем доходе, снятие крупной суммы наличными без объяснения, отказ передать управляющему банковские карты и документы, намеренное увольнение после подачи заявления. Часто, но не всегда: иногда суд встаёт на сторону должника, если тот набрал кредитов по неосмотрительности, а не со злым умыслом — простая финансовая неграмотность сама по себе недобросовестностью не считается.
Что делать, если долг попал в несписываемую категорию
Наличие алиментов или субсидиарной ответственности не отменяет смысла процедуры — просто её результат будет частичным. Практический алгоритм такой.
- Разделите обязательства на два списка: списываемые и «вечные». Если вторая группа — меньшая часть портфеля, процедура всё равно даёт выигрыш: освободившись от кредитов, реально закрывать алименты из текущего дохода.
- Не пытайтесь тянуть на рефинансировании. Перекредитование в банке или займы у родственников — самый распространённый способ, но он углубляет кредитную яму: 300 тыс. руб. долга из-за штрафов и пеней быстро превращаются в 1 млн.
- Оцените альтернативу — реструктуризацию долгов. План на срок до трёх лет сохраняет имущество и не требует признания банкротом, но подходит только при стабильном подтверждённом доходе.
- Соберите доказательства добросовестности заранее: справки о доходах на момент оформления кредитов, документы о потере работы или болезни, выписки по счетам. Именно они защищают право на списание.
- Проверьте сделки за три года. Дарение, продажа родне, переоформление доли — всё это оспоримо.
Заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства. Первый этап — признание должника банкротом, последний — завершение процедуры банкротства, и именно в финальном определении суд решает, освободить человека от обязательств или нет. Дошли до этого момента с чистой историей — долги закрыты; со скрытыми активами — процедура окажется бессмысленной.
Разобраться, какая часть задолженности реально спишется, помогает предварительный разбор ситуации: в юридических компаниях первичная консультация юриста по кредитам и долгам бесплатная и включает анализ задолженности и оценку шансов на реструктуризацию. Подробнее о том, как оформить банкротство, написано на профильных ресурсах.
Сопровождение процедуры бывает частичным — от подготовки заявления до представительства в заседаниях — или полным, когда специалисты берут на себя банкротную стадию под ключ, включая взаимодействие с финансовым управляющим и оспаривание требований кредиторов. Спорные ситуации — навязанные страховки, некорректно начисленные пени, требования коллекторов по проданному долгу — разбирает юрист по банковским вопросам, и иногда сумма требований в реестре после такой проверки заметно уменьшается.
